摘要：為促進貴州辣椒漬澇災害氣象指數保險業務的開展，降低農戶受漬澇導致的經濟損失風險，根據筆者制定出的漬澇等級標準處理貴州省84個氣象站30年間降水量數據，得出各站點各級漬澇災害頻率，以及各站點的純保險費率。利用克里金差值繪制出各級漬澇災害頻率分布圖以及純保險費率分布圖，可以明顯看出受漬澇災害影響較大的辣椒種植地區主要集中于西南部以及南部部分區域；受漬澇災害影響較小的辣椒種植地區主要在貴州西部、北部以及東部部分區域。純保險費率較高的地區主要在貴州西南部以及東南部分地區，當免賠額不同時純保險費率會有較大差距。辣椒漬澇氣象指數保險在貴州有著較好的發展前景，不僅可以降低農戶受漬澇災害損失的風險，還能促進貴州辣椒產業持續穩定增長。

　　關鍵詞：農業保險；氣象指數保險；漬澇；辣椒；純保險費率

　　0引言

　　幅員遼闊有著多樣的氣候，但也被眾多的氣象災害所影響，且氣象災害發生頻率較高，每年由于氣象災害導致的經濟損失高達2000多億元，受災面積達到5000萬hm2[1]。在貴州辣椒不僅是重要經濟產物，還是辣椒相關加工業的重要原材料。目前貴州有著全國最大的辣椒種植規模、加工規模、產品集散規模[2]。辣椒美味且營養價值高深受大眾喜愛，不僅可以改善食欲，促進腸道內異常物質發酵分解[3]，還能促進血液循環、改善心臟功能、降低血糖和預防心血管疾病等[4]。辣椒還可以用于深加工，提取出天然辣椒紅色素、辣椒素等，并可以用于藥品、化妝品、食品等方面。辣博會連續多年的成功舉辦，標志著辣椒市場越做越大，尤其貴州辣椒占據著舉足輕重的地位[5]。但在辣椒生育期內，貴州為雨季漬澇災害頻發，期間伴隨著大風等災害性天氣，可能導致辣椒倒伏、折斷、落花落果等，使辣椒品質降低、減產甚至絕收。可通過推廣農業氣象指數保險，實現降低農戶受災導致經濟損失的風險[6]。

　　1材料與方法

　　1.1研究區域與數據來源

　　貴州種植辣椒和吃辣椒的習慣有著較長的歷史，貴州人通過吃辣來抵御濕冷。且在貴州，人們不知道種什么蔬菜時，總是首選種辣椒，除了自給自足外，也會到市場上去販賣[4]。且貴州氣候溫、濕潤，有利于辣椒的營養和風味物質的形成和積累。再加上貴州境內河谷、丘陵、盆地縱橫交錯，生態環境優越，天然隔離條件好，十分適宜高質量辣椒的種植。正是貴州有種植辣椒的習慣以及有利于辣椒種植的自然條件，貴州辣椒產業才如此蓬勃發展，并占據舉足輕重的地位。

　　1.2研究方法

　　1.2.1辣椒漬澇指標

　　根據氣象站的站點數據，只要滿足3天累計降水量超過200mm以上，或者1h降雨量在30mm以上記為一次澇災事故（若2個標準都達到，則記錄達到的最高災害等級）。以3天降雨量以及小時降雨量等級作為辣椒漬澇指標，通過查閱資料以及實際情況分析，制定出辣椒產量損失率，詳見表1。

　　1.2.2辣椒漬澇災害的純保險費率

　　純保險費率是指單位保險金額收取的保險費的標準，指純保費占保險金額的比例，由損失概率確定，是保險費率的主要組成部分。根據保險平衡原理，純保險費率等于保險損失的期望值，見式(1)。

　　2結果與分析

　　2.1澇災空間分布以及損失率空間分布

　　2.1.1一級漬澇災害空間分布以及損失率空間分布由圖2可以看出，貴州省是漬澇災害多發區，最為嚴重是西南部六枝、鎮寧、晴隆、興義、望謨、關嶺、紫云、羅甸等片區，以及都勻周邊地區，發生漬澇災害的頻次超過1次/年，平均每年造成的損失超過5%，是漬澇災害的高頻發生區，也是漬澇災害損失高值區。而總體來看，除了貴州省西南地區，其余地區一級澇災造成損失較少，但絕大部分地區平均年漬澇災害導致的損失仍然超過2.5%。主要有西部威寧、赫章、畢節一帶，北部桐梓、正安片區和中東部石阡、甕安、黃平、臺江、三穗、鎮遠、施秉片區一級漬澇受災損失低于2.5%。整體來看，一級漬澇受災損失較大的地區主要集中在西南部，而損失較小的地區則較為分散，這說明貴州一級漬澇受災損失分布具有區域性。

　　2.1.2二級漬澇災害空間分布以及損失率空間分布如圖3所示，二級漬澇災害發生頻率分布與一級漬澇災害類似，都呈現為西南部漬澇高頻發生，西部、北部、中東部地區漬澇發生頻率較低，其余地區則為中頻地區。但是二級漬澇受災損失高值區更偏南部，即主要是冊亨、貞豐、紫云、羅甸、望謨一帶，高值區中心大致位于望謨，年均損失達到了3.7%。西部漬澇受災損失低值區則向西收縮，主要為威寧、赫章地區；北部漬澇受災損失低值區反而增大，包含了習水、仁懷、遵義、桐梓、正安、道真周邊區域；而中東部漬澇受災損失低值區整體變化不大。同時在三都、丹寨區域出現了新的二級漬澇受災損失高值區，平均每年造成總產值2.3%的損失。

　　2.2純保險費率空間分布

　　2.2.1免賠額為5%的純保險費率空間分布與分析

　　如圖5所示，當免賠額5%時，貴州西南地區，即晴隆、關嶺、鎮寧、紫云、望謨、羅甸區域，純保險費率均達到了8%以上，望謨更是高達13%。且西南大部分地區均達到了6%以上的純保險費率。這表明貴州西南部，尤其是晴隆、關嶺、鎮寧、紫云、望謨、羅甸區域受漬澇災害影響巨大，年均漬澇受災損失較大，達到8%以上，這和前文提到的當地各級漬澇災害頻率均較高相佐證。以及三都、都勻周邊地區，純保險費率達到了8%以上，最高達到了11%，該片區三級漬澇災害發生頻率較高，且三級漬澇災害發生頻率最高的站點在三都，單年均三級漬澇受災損失就達到了5.4%，這充分說明了高強度的漬澇災害對辣椒造成的損失相當巨大。

　　2.2.2免賠額為10%的純保險費率空間分布與分析

　　如圖6所示，當免賠額為10%時，整體純保險費率相對免賠額為5%時較低。但依舊有多個地區，如三都、望謨、貴定這3個站點周邊區域的純保險費率達到了5%以上，貴州西南部，即六枝、普定、鎮寧、關嶺等地區，純保險費率在3%~5%之間。其余地區的純保險費率則都在3%以下。

　　3討論

　　3.1貴州辣椒漬澇氣象指數保險可行性分析

　　劉佳[25]在農業漬澇災害時空格局分析中將貴州劃入水災Ⅰ區，表示在貴州漬澇災害常年發生。這與本研究利用貴州省1990—2019年降水數據得出貴州地區漬澇災害頻發相佐證。尤其在西南大部分地區一級漬澇發生頻率達到了1次/年，且一級漬澇和二級漬澇高頻發生區域十分接近，雖然三級漬澇發生頻率最高地區不在西南區域，但是發生過三級漬澇的區域也主要是西南區域以及貴州東南部區域[28]。漬澇災害以及常伴隨發生的大風等氣象災害嚴重影響辣椒正常的生長發育，會導致辣椒果實品質下降，產量降低[29]。漬澇災害以及其伴隨其發生的大風等災害是影響辣椒的主要氣象災害[26]，因此利用氣象指數保險可更好地保障辣椒種植戶的利益，尤其是在漬澇災害高頻發生的西南地區，氣象指數保險能很大程度上代替傳統農業保險[30]。通過推廣辣椒漬澇氣象指數保險來降低農戶因受災導致的經濟損失風險，不僅能保護農戶的經濟利益，還能促進貴州辣椒產業持續穩定的發展。因此在貴州氣象指數保險有著廣闊的發展前景[15-17]。

　　3.2貴州辣椒漬澇氣象指數保險應用分析

　　根據保險平衡原理純保險費率等于期望的損失率，以及不同免賠額度可以計算出免賠額不同的純保險費率[31-33]，可以得出免賠額不同時，純保險費率會有較大的差距。當純保險費率較高時會影響農戶購買保險的積極性。提高免賠額雖然能降低純保險費率，能吸引更多農戶投保，但是農戶則需承受相對較高的受災損失風險，尤其是一級漬澇發生頻率較高的地區。雖然免賠額最低時純保險費率較高，但是農戶需承擔受災損失的風險更低。免賠額的高低，可以決定純保險費率的高低，以及農戶需相應承擔風險的大小。因此可以根據免賠額的大小設計出不同價格區間的多種保險，使得不同需求的客戶能夠選擇適合自己的保險[18-19]。如對風險敏感的客戶可以選擇保險費率相對較高的低免賠額保險，能大幅降低投保戶受到各級漬澇災害導致損失的風險；對價格敏感的客戶則能選擇保險費率相對較低的中高免賠額保險，能降低受到嚴重漬澇災害如二級、三級漬澇災害帶來的嚴重經濟損失風險。如在貴州西南部地區，各級漬澇災害發生頻率相對較高，則更適合低免賠額的辣椒漬澇氣象指數保險；在貴州東南部地區，尤其是望謨和三都周圍地區，歷史上二級、三級漬澇發生頻率相對較高，但是一級漬澇發生頻率較低，因此更適合中高免賠額的辣椒漬澇氣象指數保險[30]。

　　4結論

　　在貴州尤其是西南地區以及南部地區，是漬澇災害的高頻發生區域。漬澇災害嚴重影響了這些地區的辣椒果實品質與產量，給當地辣椒種植戶帶來了嚴重的經濟損失，并制約了貴州辣椒產業穩定的發展。可以通過辣椒漬澇氣象指數保險來降低農戶受災損失風險。根據不同免賠額的純保險費率比較分析，得出在在貴州西南部更適合低免賠額的辣椒漬澇氣象指數保險；其余地區則更適合中高免賠額的辣椒漬澇氣象指數保險。在貴州辣椒漬澇氣象指數保險有著廣闊的市場潛力，不僅能降低農戶受災損失風險，還能促進貴州辣椒產業持續穩定發展。

　　參考文獻

　　[1]王丹丹,潘東華,郭桂禎.1978-2016年全國分區農業氣象災害災情趨勢分析[J].災害學,2018,33(2):114-121,145.

　　[2]毛東,胡建宗,陳榮華,等.遵義市辣椒產業發展現狀及建議[J].耕作與栽培,2016(4):73-74.

　　[3]張煥麗,李寧,李逸,等.河南省小辣椒產業現狀及發展對策[J].瓜菜,2008(4):50-51.

　　[4]李萌,龍彭年,肖四海.世界辣椒產業經濟發展狀況與我國的對策思考[J].辣椒雜志,2010,8(4):1-5.

　　于飛1,2，胡家敏1,2，袁琦松3，袁淑杰3