摘要：河北省政策性農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼還存在法律體系不健全、財政補(bǔ)貼機(jī)制不完善、財政補(bǔ)貼范圍小、補(bǔ)貼力度不足、補(bǔ)貼機(jī)制缺乏靈活性、特色農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼機(jī)制缺乏以及補(bǔ)貼政策宣傳力度不足等問題，應(yīng)完善河北省政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策、擴(kuò)大財政補(bǔ)貼范圍和補(bǔ)貼力度、進(jìn)一步完善創(chuàng)新特色農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼機(jī)制以及加大政策宣傳力度，拓寬政策性保險銷售渠道的創(chuàng)新發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險；財政補(bǔ)貼；扶貧減貧

　　一、政策性農(nóng)業(yè)保險扶貧減貧作用分析

　　（一）政策性農(nóng)業(yè)保險理論概述

　　我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村地區(qū)范圍廣，農(nóng)業(yè)因其所面臨的風(fēng)險種類多樣，且一旦發(fā)生風(fēng)險損失往往巨大，加上廣大農(nóng)民自身抵御風(fēng)險能力較低，農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧現(xiàn)象嚴(yán)重。政策性農(nóng)業(yè)保險作為的一項(xiàng)惠農(nóng)保險政策，它與商業(yè)保險相對應(yīng)。為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)，通過財政對保費(fèi)的補(bǔ)貼制度，在農(nóng)戶遇到自然災(zāi)害風(fēng)險時由保險公司對農(nóng)戶的損失進(jìn)行賠付，進(jìn)而保證糧食安全和廣大農(nóng)民最根本的利益。這種財政對與農(nóng)民生產(chǎn)生活和糧食安全有關(guān)的主要農(nóng)產(chǎn)品的保險給予補(bǔ)貼的制度，在一定程度上保證了農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，也對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展起到保護(hù)和支持作用。

　　（二）政策性農(nóng)業(yè)保險扶貧減貧效應(yīng)的重要性分析

　　1.政策性農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施提高了貧困人口脫貧動力政策性農(nóng)業(yè)保險主要對農(nóng)戶面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險進(jìn)行了保障，農(nóng)戶在風(fēng)險發(fā)生后能夠通過保險公司的賠付，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，減少損失，同時，政策性農(nóng)業(yè)保險通過保險保費(fèi)的聚集，形成脫貧基金，在增強(qiáng)廣大農(nóng)戶脫貧信心的同時，也能夠?yàn)椴糠洲r(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)提供資金支持，并且為農(nóng)戶生產(chǎn)和產(chǎn)品提供風(fēng)險保障，有利于新興農(nóng)業(yè)的發(fā)展，提升了農(nóng)戶自主脫貧能力，在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮了積極作用。

　　2.政策性農(nóng)業(yè)保險能夠提高農(nóng)戶信用水平政策性農(nóng)業(yè)保險一方面在農(nóng)戶受災(zāi)后對農(nóng)戶的損失及時進(jìn)行賠付，使農(nóng)戶正常生產(chǎn)經(jīng)營得以保證，降低了農(nóng)戶違約風(fēng)險；另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險保單本身就是一張有價證券，能夠在農(nóng)戶資金不足、周轉(zhuǎn)困難時作為抵押或質(zhì)押品，保證農(nóng)戶能夠順利通過銀行或其他渠道獲得貸款支持，在一定程度上提高了廣大農(nóng)戶的信用水平。同時，政策性農(nóng)業(yè)保險也可以與農(nóng)戶貸款產(chǎn)品相結(jié)合，開發(fā)貸款保證保險，為農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營者貸款提供擔(dān)保，進(jìn)而提高廣大農(nóng)村群體信用水平，緩解其資金不足、貸款困難等問題。

　　二、河北省政策性農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果

　　本文采用問卷調(diào)查的方法，在河北省農(nóng)村地區(qū)，面向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的經(jīng)濟(jì)主體，開展了關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼方面的調(diào)查研究。調(diào)查方式為網(wǎng)絡(luò)調(diào)查與實(shí)地走訪相結(jié)合，共發(fā)放問卷130份，問卷回收率100%，剔除被訪者所在地區(qū)非河北省的部分問卷，共收回有效問卷106份，涉及到的農(nóng)戶所在地區(qū)包括石家莊、唐山、滄州、廊坊、保定、邢臺等地。同時，通過走訪調(diào)查的方式對人保財產(chǎn)險公司、中華聯(lián)合保險公司河北分公司等機(jī)構(gòu)和部分工作人員進(jìn)行了調(diào)研座談。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：

　　目前，在河北省范圍內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司有7家，以人保財產(chǎn)險公司、中華聯(lián)合保險公司為主，其中人保財險、中華聯(lián)合、國壽財險在河北省11市均有業(yè)務(wù)開展，太平洋財險在除承德以外的其他地區(qū)也均有業(yè)務(wù)開展，太平保險的農(nóng)業(yè)保險主要在保定、張家口、滄州、廊坊等地有少量業(yè)務(wù)的開展，陽光產(chǎn)險主要在石家莊地區(qū)開展農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù)，大地財險在邢臺開展少量農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù)。

　　河北省的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要由人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司共同承擔(dān)。兩家公司對全省98%以上的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)分別承保。承保的農(nóng)作物品種主要是河北省政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)施方案中規(guī)定承保的玉米、小麥、棉花、花生、馬鈴薯、大豆、水稻、油菜等作物；且一般不對個人單獨(dú)承保，需要以村、鎮(zhèn)為單位集體承保；且各家保險公司的農(nóng)業(yè)險費(fèi)率與保障額度，理賠相關(guān)規(guī)定以及補(bǔ)貼力度都是完全相同的。

　　三、河北省政策性農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼存在問題分析

　?。ㄒ唬┓审w系不健全，農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼制度有待完善

　　我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，離不開完善的農(nóng)業(yè)保險制度和相關(guān)法律的支持?？v觀國際，美國、日本、加拿大等國于上世紀(jì)就將農(nóng)業(yè)保險寫入法律，例如，1929年日本相繼出臺了《家畜保險法》《農(nóng)業(yè)保險法》《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》；1938年美國出臺了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》和政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)施細(xì)則；1959年加拿大頒布了《農(nóng)作物保險法》。然而，目前我國的農(nóng)業(yè)保險立法滯后，只有2013年出臺的《農(nóng)業(yè)保險條例》，因而缺乏完整的法律體系和保障機(jī)制。盡管近幾年我國出臺了引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的“一號文件”和“國十條”，其對農(nóng)業(yè)保險的調(diào)節(jié)作用依然有限，難以真正落實(shí)到政府補(bǔ)貼行為當(dāng)中。法律的缺失，政策支持的缺乏，導(dǎo)致我省的農(nóng)業(yè)保險省級財政補(bǔ)貼比例低、時效長，縣級財力匱乏，農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)過重，在一定程度上影響了農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性和政策性農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化，制約了特色農(nóng)險承保覆蓋面的進(jìn)一步提升，導(dǎo)致我省農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼力度和優(yōu)惠政策難以形成長效機(jī)制。

　　（二）財政補(bǔ)貼范圍待擴(kuò)大

　　調(diào)查結(jié)果顯示，目前在河北省開辦政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司，承保的農(nóng)作物品種主要是玉米、小麥、棉花、花生、馬鈴薯、大豆、水稻、油菜，但很多農(nóng)民選擇種植蔬菜（白菜、胡蘿卜、南瓜、冬瓜、山藥、馬鈴薯等）、水果（草莓、西瓜等）和其他經(jīng)濟(jì)作物（辣椒、大蔥、蘆筍、番茄）等作物以提高收入。而這些作物中大部分遭受自然災(zāi)害風(fēng)險較高，但能為其提供風(fēng)險保障的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品幾乎沒有。河北省政策性農(nóng)業(yè)保險主要由人保財險和中華聯(lián)合保險兩家公司承擔(dān)，河北人保財險近幾年也在不斷推出新的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品將近130個，涵蓋了種植業(yè)領(lǐng)域的蔬菜、果品、中藥材等作物，但大部分產(chǎn)品均不在政策性農(nóng)業(yè)財政補(bǔ)貼范圍，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營此類產(chǎn)品的積極性不高，廣大農(nóng)民投保熱情不高。

　　四、河北省政策性農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼機(jī)制創(chuàng)新思路與建議

　　借鑒國外農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼制度先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合河北省農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，我們提出適合河北省實(shí)際、有利于河北省鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與鄉(xiāng)村振興的政策性農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼創(chuàng)新機(jī)制的如下建議。

　?。ㄒ唬┩晟葡嚓P(guān)支持政策，規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險市場

　　從國際經(jīng)驗(yàn)看，日本、美國、加拿大在農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策方面，法律體系完善，能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼提供有力的制度保障。我國在農(nóng)業(yè)保險立法方面的滯后，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼工作推進(jìn)遲緩，目前我國仍沒有一部完整意義的《農(nóng)業(yè)保險法》，因此，在實(shí)現(xiàn)扶貧減貧目標(biāo)過程中，需要政府盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，以完善的規(guī)章制度作為后盾，保障農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼能夠有序進(jìn)行。河北省政府應(yīng)結(jié)合本省的情況制定相關(guān)法律法規(guī)以明確農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的、保費(fèi)的籌集方式、保費(fèi)補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)和比例、災(zāi)害發(fā)生后的賠付方式等，首先要細(xì)化政府和保險公司在農(nóng)業(yè)保險中的作用。例如，對于災(zāi)害發(fā)生時的定損和勘查工作，應(yīng)出臺具體的災(zāi)害程度劃分標(biāo)準(zhǔn)和定損依據(jù)，使得農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有法可依。其次要強(qiáng)化監(jiān)管，確保農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼資金真正到位。由于農(nóng)民收入主要來源較單一，主要來源于農(nóng)業(yè)，風(fēng)險較大，對于農(nóng)業(yè)保險的需求較強(qiáng)，倘若保險補(bǔ)貼資金不到位或者因?yàn)閭€別人的私欲導(dǎo)致農(nóng)民難以獲得保費(fèi)補(bǔ)貼，將會降低農(nóng)民參保的積極性，從而使得政策效果大打折扣。

　　（二）擴(kuò)大財政補(bǔ)貼范圍和補(bǔ)貼力度

　　政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持，能夠有效提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平，因而河北省政府應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼范圍，加大補(bǔ)貼力度。第一，結(jié)合河北省政府的財政實(shí)力和農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)狀況，適當(dāng)將特色產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營規(guī)模較大、單位產(chǎn)值較高的經(jīng)濟(jì)類農(nóng)作物納入財政補(bǔ)貼范圍。截止到2017年，財政對全省進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼的險種共有四大類，共計(jì)12個品種，包括小麥、玉米、水稻、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物、能繁母豬、奶牛、育肥豬、森林、設(shè)施農(nóng)業(yè)（蔬菜）。而河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)產(chǎn)品多種多樣，相對于豐富多樣的農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來說，政策性農(nóng)業(yè)保險的險種較少。因此，需要河北省政府在現(xiàn)有的常規(guī)險種的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際需要研究出適合當(dāng)?shù)氐男碌霓r(nóng)業(yè)險種，逐步將各地特色產(chǎn)品納入省財政補(bǔ)貼的范圍。第二，加大對政策性農(nóng)業(yè)保險投保人的補(bǔ)貼力度，增加省級政府財政補(bǔ)貼比例，減輕市、縣級政府的經(jīng)濟(jì)壓力，從而吸引更多的農(nóng)民參與政策性農(nóng)業(yè)保險?？梢詫弥萁?jīng)驗(yàn)推廣，對部分農(nóng)產(chǎn)品，如小麥、玉米、水稻等主要農(nóng)作物保險費(fèi)進(jìn)行全額的財政補(bǔ)貼的模式，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

　?。ㄈ┩晟铺厣r(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼機(jī)制

　　特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)由于具有資源稟賦優(yōu)勢、產(chǎn)品品質(zhì)優(yōu)良，并且特色農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域優(yōu)勢區(qū)往往已具有較扎實(shí)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和完善的產(chǎn)業(yè)鏈條，因而能夠快速帶動農(nóng)民增收，因而對農(nóng)業(yè)保險的需求更為迫切。例如安國藥材、滄州小棗、遷西板栗等地方特色產(chǎn)業(yè)，種植面積較大，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求更為迫切。因此，河北省政府應(yīng)完善特色農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼機(jī)制，完善省級特色農(nóng)業(yè)保險“以獎代補(bǔ)”補(bǔ)貼政策，在權(quán)限范圍內(nèi)適當(dāng)調(diào)整補(bǔ)貼方向，支持地區(qū)特色農(nóng)業(yè)。政府可以加大政策支持力度，將特色農(nóng)產(chǎn)品保險納入省級財政補(bǔ)貼范圍，提高省級財政的補(bǔ)貼比例，適度降低市、縣級補(bǔ)貼比例，從而滿足特色農(nóng)產(chǎn)品保險需求，提高特色產(chǎn)業(yè)的保險保障水平。

　　（四）加大政策宣傳力度，拓寬政策性保險銷售渠道

　　河北省農(nóng)民特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶，其農(nóng)業(yè)保險意識相對薄弱，對保險認(rèn)知不夠全面和具體。提高農(nóng)民的保險意識，有助于保障農(nóng)民的切身利益，促進(jìn)農(nóng)民增收鞏固脫貧成果。提高農(nóng)村居民的農(nóng)業(yè)保險意識，可以從以下幾方面入手：

　　第一，河北省政府應(yīng)加大宣傳力度，創(chuàng)新宣傳方式，向農(nóng)民傳達(dá)政府文件，通過各種宣講會、講座、新聞媒體以及傳單等方式宣傳農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)保險政策。同時可以通過真實(shí)案例，深入淺出為農(nóng)民解讀政府的支持補(bǔ)貼政策和農(nóng)業(yè)保險保障內(nèi)容；同時可以采用錄制情景劇、小視頻的方式，將政策性保險產(chǎn)品及相關(guān)優(yōu)惠政策以更加便捷的方式，傳遞到農(nóng)民之中，讓廣大農(nóng)民充分了解到農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性以及參保、賠付流程，提高農(nóng)民參保的積極性。

　　第二，保險公司制定的保險條款，盡可能簡單明了，保險公司可由專業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的解讀、答疑和培訓(xùn)，使得農(nóng)民充分了解保險條款內(nèi)容。同時在理賠環(huán)節(jié)，確保做到及時、公正，保證農(nóng)民損失得到切實(shí)補(bǔ)償，讓農(nóng)民切實(shí)體會到保險帶來的好處。

　　第三，拓寬銷售渠道，除了通過村干部對保險產(chǎn)品以及財政政策通過村委會向村民傳遞之外，政策性農(nóng)業(yè)保險也可以開拓網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售等新型銷售模式；同時，目前廣大農(nóng)民手機(jī)的普及率很高，可以將產(chǎn)品以及政策信息，通過微信公眾號等方式，更加快捷地傳遞給農(nóng)戶，利用網(wǎng)絡(luò)的便捷性、傳播速度快等特點(diǎn)，使大部分農(nóng)戶都可以了解到保險知識、了解到財政補(bǔ)貼相關(guān)政策，進(jìn)而激發(fā)農(nóng)戶投保的積極性，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險保障，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮作用。

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　　周淑芬劉婷婷邸衛(wèi)娜