一、引言與文獻(xiàn)綜述

　　進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資源環(huán)境約束越發(fā)增強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本迅速提高，從國(guó)外先進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)來(lái)看，這一趨勢(shì)可能還會(huì)延續(xù)甚至加劇。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本急劇上升會(huì)打擊農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，損壞農(nóng)業(yè)創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展能力。農(nóng)村三產(chǎn)融合擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可能性邊界，是世界發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的首要選擇，在城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展背景下，是我國(guó)突破農(nóng)業(yè)資源環(huán)境約束、全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興倡議的有力抓手和重要推動(dòng)力（黃祖輝，2018）。三產(chǎn)融合包括以糧食生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、品牌打造、現(xiàn)代營(yíng)銷等主要環(huán)節(jié)的縱向融合和以引進(jìn)先進(jìn)管理模式和高新技術(shù)的精致農(nóng)業(yè)、觀光生態(tài)農(nóng)業(yè)等的橫向融合，不僅有助于我國(guó)農(nóng)業(yè)的規(guī)模化和現(xiàn)代化，提高農(nóng)業(yè)比較收益，而且有利于把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和消費(fèi)需求升級(jí)、小農(nóng)戶與大市場(chǎng)更好地對(duì)接起來(lái)，拓展農(nóng)業(yè)的需求市場(chǎng)和增值空間。

　　二、金融科技發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合的理論邏輯

　　金融科技作為農(nóng)村三產(chǎn)融合助推器的作用，一方面，體現(xiàn)在以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及、數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)應(yīng)用為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新不斷深化，其資源中介、配置和創(chuàng)新效應(yīng)的發(fā)揮為農(nóng)業(yè)三產(chǎn)深度融合提供了重要基礎(chǔ)。具體體現(xiàn)為金融科技豐富了金融服務(wù)三產(chǎn)融合渠道，創(chuàng)新了產(chǎn)品供給，降低了服務(wù)成本，優(yōu)化融資服務(wù)，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量與效率，還可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)同相關(guān)產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新需求的對(duì)接。另一方面，體現(xiàn)在金融科技通過(guò)提升傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的能力，能有效地破除城鄉(xiāng)之間技術(shù)壁壘、數(shù)字鴻溝等障礙，促進(jìn)融合鏈條上的要素流動(dòng)，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)開展主體跨界融合、要素跨界配置、業(yè)態(tài)跨界創(chuàng)新、利益跨界共享，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新升級(jí)。

　　（一）金融科技具有產(chǎn)業(yè)融合資源配置效應(yīng)

　　結(jié)合新一代數(shù)字技術(shù)的金融科技可以服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售與服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，其大規(guī)模應(yīng)用會(huì)產(chǎn)生批量數(shù)據(jù)資源，共享、分析、利用這些數(shù)據(jù)成為農(nóng)村三產(chǎn)聯(lián)結(jié)的重要紐帶。以金融科技為核心的數(shù)字經(jīng)濟(jì)搭建了跨邊界融合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新模式，有利于加速產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)要素合理流動(dòng)。一方面，金融科技大幅降低了金融服務(wù)門檻，使新興金融、非常規(guī)金融等能夠與傳統(tǒng)金融、常規(guī)金融并存于金融市場(chǎng)，金融服務(wù)的覆蓋領(lǐng)域拓展到農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工與銷售的運(yùn)行系統(tǒng)中，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融合生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)具有流程優(yōu)化和提質(zhì)增效作用。另一方面，金融科技通過(guò)幫助農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)尤其是小微企業(yè)融入資金，提升農(nóng)村金融的供給水平。金融本身是融通的概念，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金配置效率低、不夠精準(zhǔn)；通過(guò)精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)模型和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的高效配置，有利于農(nóng)村資源的優(yōu)化配置和不同產(chǎn)業(yè)間的相互分工合作，推動(dòng)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)間的深度融合升級(jí)。

　　（二）金融科技降低了農(nóng)村三產(chǎn)融合的成本

　　一方面，隨著金融技術(shù)創(chuàng)新水平的不斷提高，三產(chǎn)融合中常見的涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)合同簽訂、預(yù)付賬款融資申請(qǐng)、訂單合約、利益分配等業(yè)務(wù)參與方可以通過(guò)金融科技平臺(tái)共用同一去中心化的賬本，使農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏流通時(shí)間，農(nóng)產(chǎn)品搜尋、退換貨成本等交易費(fèi)用大大降低，這大大節(jié)約了三產(chǎn)融合交易成本。另一方面，各類生產(chǎn)資源可借助金融科技渠道直達(dá)農(nóng)村，有利于更好地發(fā)揮農(nóng)村三產(chǎn)融合范圍經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，提高了融合效率。

　　三、我國(guó)農(nóng)村金融科技創(chuàng)新存在的問(wèn)題

　　（一）相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足

　　發(fā)展金融科技要有強(qiáng)大的信息基礎(chǔ)支撐。農(nóng)村基于GPS、RFID等的信息管理平臺(tái)支撐缺失，現(xiàn)代化的金融科技方式難以推進(jìn)。尤其是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)村，農(nóng)村信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足，農(nóng)民不僅缺乏信息意識(shí)，更缺乏必要的科技意識(shí)，對(duì)金融大數(shù)據(jù)技術(shù)等新生事物的接受程度和認(rèn)同度偏低。與此同時(shí)，農(nóng)村金融科技發(fā)展依賴于鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，從我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡、金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村金融科技缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新推進(jìn)的通道和載體，助推三產(chǎn)融合的作用也就難以發(fā)揮。

　　（二）農(nóng)村金融科技創(chuàng)新主體實(shí)力偏弱

　　目前，我國(guó)農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的主體主要是城鄉(xiāng)中小商業(yè)銀行、農(nóng)信社、保險(xiǎn)、信托、互助基金等機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間雖有競(jìng)爭(zhēng)，但并不充分。這導(dǎo)致一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在“行政—經(jīng)濟(jì)”壓力體制下，其選擇性機(jī)會(huì)主義行為表現(xiàn)為保證涉農(nóng)貸款“不出事”，而不是激勵(lì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體“更賺錢”（羅明忠和萬(wàn)俊毅，2017）；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)性不足，對(duì)偏好風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)融合主體存在一定的歧視，阻礙了市場(chǎng)對(duì)資源的有效配置，限制了其在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的創(chuàng)新行為，制約了農(nóng)村三產(chǎn)融合的效率提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。另一方面，目前的有限競(jìng)爭(zhēng)并沒(méi)有帶來(lái)市場(chǎng)邊界的有效外延，金融服務(wù)對(duì)象一般以法人為主。一個(gè)不容忽視的現(xiàn)實(shí)是，我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主體普遍存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分布分散、規(guī)模效應(yīng)不明顯等特點(diǎn)。常見的種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)四類新型農(nóng)業(yè)主體中，除現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外，其他多數(shù)并不以法人形式存在，使其難以獲得資金支持，實(shí)際操作中，金融機(jī)構(gòu)常對(duì)這三類產(chǎn)業(yè)融合主體視同農(nóng)戶處理，在貸款期限和授信額度上存在較大限制。據(jù)2019年對(duì)河南省新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的抽樣調(diào)查，305家獲得銀行貸款支持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，60.3%的小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合主體很難獲得足夠的資金支持。

　　四、農(nóng)村金融科技創(chuàng)新促進(jìn)三產(chǎn)融合發(fā)展的建議

　　（一）發(fā)揮政府作用，深入推進(jìn)農(nóng)村金融體制機(jī)制改革

　　一是重點(diǎn)關(guān)注金融服務(wù)落后地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村金融科技產(chǎn)業(yè)組織支持政策，圍繞建設(shè)大金融科技、引導(dǎo)大生產(chǎn)、形成大市場(chǎng)的要求，鼓勵(lì)農(nóng)村金融科技創(chuàng)新，全面降低當(dāng)前農(nóng)村三產(chǎn)融合成本。同時(shí)，加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信息資源配置，為農(nóng)村金融科技的發(fā)展提供必要的信息環(huán)境支持。二是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善對(duì)農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的差異化監(jiān)管制度，以推進(jìn)資本在城鄉(xiāng)之間的雙向流動(dòng)為重點(diǎn)，完善促進(jìn)農(nóng)村金融科技發(fā)展的政策法規(guī)，以農(nóng)村金融科技體制的創(chuàng)新引導(dǎo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，激勵(lì)引導(dǎo)社會(huì)資金投向特定農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合領(lǐng)域，通過(guò)科技創(chuàng)新消除不利于農(nóng)村三產(chǎn)融合深化的金融制約，全面引導(dǎo)工商資本支持農(nóng)村三產(chǎn)融合。

　　（二）加快構(gòu)建共享服務(wù)平臺(tái)，夯實(shí)農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)

　　構(gòu)建農(nóng)村金融科技共享服務(wù)平臺(tái)不僅有利于產(chǎn)業(yè)融合主體及時(shí)了解和掌握金融政策動(dòng)向、金融信息及數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)，還可以減少信息不對(duì)稱，降低金融機(jī)構(gòu)的投融資風(fēng)險(xiǎn)，提高金融資源配置效率，促進(jìn)科技、產(chǎn)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的有效對(duì)接。一是要充分發(fā)揮各級(jí)政府在平臺(tái)建設(shè)中的推動(dòng)作用，加大對(duì)農(nóng)村金融科技平臺(tái)載體建設(shè)的支持力度，支持現(xiàn)有各類科技服務(wù)平臺(tái)的資源整合，引導(dǎo)各平臺(tái)機(jī)構(gòu)結(jié)合本地農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和三產(chǎn)融合發(fā)展重點(diǎn)，構(gòu)建地方功能特色的金融科技創(chuàng)新公共服務(wù)平臺(tái)。二是要重視科創(chuàng)中心建設(shè)，金融科技的發(fā)展是科技創(chuàng)新的結(jié)果，而隨著農(nóng)業(yè)科技的不斷進(jìn)步，我國(guó)處于從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，其中科技農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、知識(shí)農(nóng)業(yè)是未來(lái)主要發(fā)展方向，而金融科技的發(fā)展和農(nóng)村三產(chǎn)融合的實(shí)現(xiàn)離不開科技創(chuàng)新的支撐，因此，要加大對(duì)科技創(chuàng)新的重視投入，推動(dòng)三產(chǎn)融合產(chǎn)業(yè)園聚集高校、科研院所等高端創(chuàng)新要素，提升金融科技發(fā)展平臺(tái)功能，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新在三產(chǎn)融合產(chǎn)業(yè)園的引領(lǐng)帶動(dòng)作用。三是鑒于農(nóng)村金融科技共享服務(wù)平臺(tái)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展公共產(chǎn)品屬性，可探索建立政府與社會(huì)共同運(yùn)營(yíng)管理的運(yùn)行機(jī)制與模式，由政府負(fù)責(zé)制訂運(yùn)營(yíng)指導(dǎo)意見、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、監(jiān)督檢查等內(nèi)容，社會(huì)資本負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理，可供借鑒的模式有特許經(jīng)營(yíng)、購(gòu)買服務(wù)等。四是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)不斷向數(shù)字服務(wù)轉(zhuǎn)型，特別是要積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人金融機(jī)構(gòu)加大金融科技投入，打造集線上、線下服務(wù)于新興農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系、產(chǎn)業(yè)體系、經(jīng)營(yíng)體系的一體化農(nóng)村金融科技創(chuàng)新服務(wù)生態(tài)。

　　郝雨辰