摘要：2007年，山西省初次在部分地區(qū)試點(diǎn)推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)山西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行理論分析與調(diào)研，針對(duì)調(diào)研結(jié)果對(duì)山西省內(nèi)政策性保險(xiǎn)的問(wèn)題進(jìn)行研究剖析，提出應(yīng)通過(guò)提高農(nóng)民自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，豐富農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)險(xiǎn)種，加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)扶持力度，提高農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的保障水平，完善監(jiān)督體系，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，從而推動(dòng)山西省實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

　　關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；鄉(xiāng)村振興；保障體系

　　1研究背景與意義

　　1.1發(fā)展“三農(nóng)”事業(yè)，貫徹實(shí)施鄉(xiāng)村振興的背景

　　山西省地處黃土高原，是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省之一，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展與實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興迫在眉睫。“十四五”時(shí)期是我國(guó)全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化的新發(fā)展階段，而在內(nèi)外部環(huán)境日漸復(fù)雜的態(tài)勢(shì)下，應(yīng)該牢牢把握好“三農(nóng)”工作的前進(jìn)方向，明確實(shí)施鄉(xiāng)村振興倡議的重要性，繼續(xù)發(fā)揮好在“三農(nóng)”領(lǐng)域的壓艙石作用，推動(dòng)山西省農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展[1]。

　　1.2政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與鄉(xiāng)村振興建設(shè)的關(guān)系

　　黨的十八大以來(lái)，政府著重發(fā)展“三農(nóng)”領(lǐng)域，相關(guān)工作取得了階段性進(jìn)展，山西省農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)了突破性發(fā)展。但是，山西省農(nóng)業(yè)科技水平落后，涉農(nóng)的高新技術(shù)尚未得到普及，全省農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度依然處于較低水平，山西省農(nóng)業(yè)發(fā)展“靠天吃飯”的總體現(xiàn)狀尚未得到良好改善。山西省南北緯度跨度較大，地形以黃土覆蓋的山地高原為主，水土流失嚴(yán)重；地勢(shì)復(fù)雜多樣，災(zāi)害性天氣較多，因此自然災(zāi)害在一定程度上阻礙了山西省農(nóng)業(yè)的發(fā)展。山西省的農(nóng)業(yè)以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式為主，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，使山西省農(nóng)民因?yàn)?zāi)返貧風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能較好地分擔(dān)部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)山西省脫貧攻堅(jiān)事業(yè)發(fā)展與實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興[2]。

　　2政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本理論分析

　　2.1農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可保性

　　農(nóng)業(yè)往往存在多種風(fēng)險(xiǎn)且危險(xiǎn)性較大，給農(nóng)民帶來(lái)了較大損失。除此之外，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的災(zāi)害后果往往難以定量判斷，比較復(fù)雜。在這種情況下，應(yīng)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政府補(bǔ)貼，保障其基本的服務(wù)能力，滿足客戶需求。

　　2.2市場(chǎng)失靈

　　由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身具有較大風(fēng)險(xiǎn)性，若完全通過(guò)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，會(huì)導(dǎo)致其他經(jīng)營(yíng)個(gè)體面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，且大部分商業(yè)保險(xiǎn)公司并不具有很大的經(jīng)營(yíng)規(guī)模與雄厚的經(jīng)營(yíng)資本，因此很難憑自身力量開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　3山西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　依據(jù)生產(chǎn)對(duì)象，山西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以大致劃分為兩大類，分別是種植業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。除政策性險(xiǎn)種以外，山西省還推出了地方政策性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，例如小雜糧、中藥材、蘋果、梨等30余個(gè)特色品種保險(xiǎn)。

　　4山西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)存問(wèn)題

　　4.1農(nóng)民自主防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

　　山西省現(xiàn)有農(nóng)民存在學(xué)歷水平較低，文化素養(yǎng)不高的問(wèn)題，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)民學(xué)習(xí)能力不強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)技術(shù)知識(shí)的了解不夠深入，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化產(chǎn)生了一定阻力。大部分農(nóng)戶依賴傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)較低的生產(chǎn)力和粗放經(jīng)營(yíng)的種植與養(yǎng)殖方式，在耕作與養(yǎng)殖中沒(méi)有養(yǎng)成很好的自主防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和行為習(xí)慣。面對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)有很好的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力。不能很好地解讀與學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)政策，關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保依然以被動(dòng)性方式為主，自身缺乏主動(dòng)性與積極性[5]。

　　4.2現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力有待提高

　　4.2.1政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不豐富，管理模式粗放

　　目前，山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然采用典型的運(yùn)作模式，以“安信”模式、“共保體”模式和“銀保聯(lián)動(dòng)”模式為主。這些運(yùn)作模式大多是政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托給商業(yè)保險(xiǎn)公司，加以財(cái)政補(bǔ)貼的粗放型運(yùn)作模式。山西省各地存在明顯的地域差異，具體生產(chǎn)情況有所差別。就山西省農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種很難實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，現(xiàn)有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種有待完善，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)服務(wù)很難精確滿足各地區(qū)農(nóng)戶的多樣性需求。

　　4.2.2保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)大多是以追求利潤(rùn)最大化為目的的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體

　　在服務(wù)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)充滿興趣，然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益與保險(xiǎn)公司的運(yùn)作理念往往背道而馳，保險(xiǎn)公司對(duì)于主動(dòng)推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏一定的積極性。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，農(nóng)業(yè)損失很難定量判斷，在最終的賠付金額方面容易有意見(jiàn)不統(tǒng)一的情況出現(xiàn)，因此保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的服務(wù)很難提高農(nóng)戶的滿意度。

　　5山西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑

　　5.1提高農(nóng)民的防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

　　5.1.1加大政府培訓(xùn)宣傳力度

　　政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，提高農(nóng)戶的涉農(nóng)專業(yè)素質(zhì)，開(kāi)展農(nóng)民培訓(xùn)班，提高農(nóng)戶自身的防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。大部分農(nóng)戶收入來(lái)源單一且不足，政府可以提供適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)補(bǔ)貼調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，也可以將具體的培訓(xùn)任務(wù)分配到村委會(huì)，定期開(kāi)展農(nóng)業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)學(xué)習(xí)，提高農(nóng)民專業(yè)素養(yǎng)，使農(nóng)戶可以正確認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的積極作用，提高農(nóng)民自主防范風(fēng)險(xiǎn)的能力與意識(shí)，使農(nóng)戶由被動(dòng)參保向主動(dòng)參保轉(zhuǎn)變。

　　5.1.2通過(guò)服務(wù)機(jī)構(gòu)普及宣傳

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)需加強(qiáng)對(duì)工作人員專業(yè)服務(wù)能力的培訓(xùn)，使網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員可以更專業(yè)，以農(nóng)民更容易理解的方式開(kāi)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的宣傳與推廣工作，讓農(nóng)民可以真切了解參加農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的必要性，提升其參保意愿。

　　5.2補(bǔ)充現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)險(xiǎn)種

　　不斷豐富農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)險(xiǎn)種，更好地滿足農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的多樣化需求。政府應(yīng)該繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，針對(duì)目前農(nóng)戶的生產(chǎn)需求，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行進(jìn)一步完善。

　　參考文獻(xiàn)：

　　［1］肖望喜，陶建平.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何助力鄉(xiāng)村振興［J］.人民論壇，2019（18）：92-93.

　　［2］陳雅婕.山西政策性農(nóng)村保險(xiǎn)研究［D］.太原：太原理工大學(xué)，2018.

　　［3］谷文杰.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題研究———以河北省為例［D］.南寧：廣西大學(xué)，2019.

　　［4］付曉華.淺析農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的發(fā)展之路［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2020（7）：273-274

　　楊博茜