摘要：隨著人口老齡化程度加劇、家庭人口結構小型化和核心化、家庭長期護理負擔能力不足、財政支付的壓力與社會治理中民生保障的功能，構建長期護理保險制度顯得尤為重要。為應對人口老齡化，我國許多省市紛紛開展老年護理保險制度的試點，比如青島市、長春市、等，這些城市均取得了不錯的成績。本文介紹了長期護理保險概念、建立必要性以及我國現存現狀和發展路徑。

　　關鍵詞：長期護理保險；人口老齡化；老年護理

　　一、長期護理保險概念界定

　　戴衛東（2012）認為是一種要依賴他人的幫助才能完成日常生活的人所發生的護理費用以及非正規護理者的補助進行分擔給付的一種制度安排。曹信邦（2018）認為作為保險，長期護理保險制度直接目標功能是財務損失的賠付，而不是服務的直接供給。長期護理保險是被保險人因長期失能而產生的生活照料和醫療護理費用由所有投保人共擔的財務損失化解機制。

　　二、建立發展長期護理保險的必要性

　　戴衛東（2015）通過分析發達國家的實踐可知長期護理保險具有十分重要的經濟效益和社會效益。有利于體現了人本主義關懷，老年人權益保障；是應對老年服務保障社會風險的一種積極嘗試；解放了大量勞力，增加了社會財富的創造；緩解了就業壓力，推動了老年服務職業化和產業化的發展。此外，還有利于提高老年人的生命質量、促進家庭代際的良性互動、緩解老年人及其家庭的經濟貧困維系老年人的社會關系網絡以及培育新的經濟增長點等。伴隨國民平均壽命的延長和健康長壽消費需求的增加，公共衛生、健康管理、基本醫療和老年護理的支出和產值的增加，老年護理作為獨立項目開始發展并單獨統計。曹信邦（2018）認為隨著人口老齡化程度加劇、家庭人口結構小型化和核心化、家庭長期護理負擔能力不足、財政支付的壓力與社會治理中民生保障的功能，應積極建立長期護理保險制度。長期護理財務風險的廣泛性、不確定性和社會共同風險的特征，表明保險是化解長期護理財務風險的理性選擇，但私人長期護理保險的市場失靈決定了強制性長期護理保險制度具有優勢。

　　三、關于我國長期護理保險制度研究

　　1.政策制定

　　2006年12月，中共中央國務院《關于全面加強人口和計劃生育工作統籌解決人口問題的決定》（中發〔2006〕22號文）明確提出“探索建立長期護理保險等社會化服務制度”。2011年12月，國務院辦公廳發布《社會養老服務體系建設規劃（2011-2015年）》（國辦發〔2011〕60號文），其中號召“有條件的地方，可以探索實施老年護理補貼、護理保險，增強老年人對護理照料的支付能力”。2013年9月，國務院辦公廳又下發了《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》（國發〔2013〕35號文），其中指出“鼓勵老年人投保健康保險、長期護理保險、意外傷害保險等人身保險產品，鼓勵和引導商業保險公司開展相關業務”。9月28日，《國務院關于促進健康服務業發展的若干意見》（國發〔2013〕40號文）又更明確地指出“積極開發長期護理商業險”。2016年6月27日，人社部辦公室發布《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，明確規定青島等15城市開展長期護理保險試點，以期為我國長期護理保險制度的全面推廣做好前期探索。截至2018年3月，上述15個地區前后出臺了相關指導性文件，試點工作全部得以落實。至此，我國正式從國家層面提出探索在醫療保障體系下，面向所有城鄉居民和不區分年齡的長期護理保險制度嘗試。

　　2.覆蓋范圍

　　覆蓋范圍要實現制度、區域、人口的全覆蓋。戴衛東（2017）在此基礎上認為應以65歲及以上重度失能老年人為主，針對城鄉低保戶和“失獨”家庭、城市“三無”人員、農村“五保”等符合條件的交不起保險費的特困者和特定人群，應該實行減免政策，實現全民覆蓋。曹信邦、張小鳳（2018）認為長期護理保險制度應該覆蓋全體城鎮職工醫療保險和城鄉居民醫療保險制度的參保者（張文博，2017）。盧婷通過對15個試點城市分析認為在我國各項具體社會保障制度不斷尋求整合、統一的當下，長期護理保險制度不應再制造新的“碎片化”，應擴大覆蓋對象范圍，將全體國民納入長期護理保險體系。

　　3.保費繳納

　　戴衛東（2017）認為試點階段，可以從醫保基金的個人賬戶中劃撥一定比例或全部劃轉，再加上地方政府財政補貼，形成長期護理保險基金。試點結束后全面推廣時，城鎮職工參保者由企業、職工共同繳費，財政適度補貼；城鄉居民實行個人繳費，中央和地方政府給予一定比例的財政補助。考慮考慮到醫療服務的專業性，入住定點醫療機構的支付比例可以稍高于入住定點養老機構的待遇。為了與“新醫改”相銜接，強化基層醫療衛生服務體系建設，入住定點社區醫療機構的保險待遇應高于定點醫院。

　　4.制度類型

　　從當前已經實施的地區看，制度類型大致可分為四種：一是關注與急性期后醫療護理的護理保險制度，提供涵蓋短期醫療護理和長期醫療護理待遇，典型城市為長春的失能人員醫療照護保險；二是提供長期醫療護理保險待遇，依托基本醫療保險劃轉資金和有限財政支持的青島長期醫療護理保險模式，如山東省內東營、濰坊、日照、聊城；三是以長期醫療護理服務為主，兼顧部分生活護理服務、針對高齡老人的上海高齡老人醫療護理保障制度模式；四是提供長期醫療護理服務和生活護理服務待遇的，政府、個人、醫保基金三方籌資的南通模式。

　　四、關于建立長期護理保險制度的現實路徑

　　有些學者認為我國目前的人均收入不能滿足購買商業長期護理保險的能力，因此應該建立保障范圍廣泛的社會性長期護理保險制度(戴衛東，2011;曹信邦，2014)。戴衛東（2017）認為在“十三五”末或“十四五”初，如果長期護理保險制度定型，應當繼續沿著“跟從醫療保險”的原則，實現全民覆蓋，與我國社會保障制度“全覆蓋、保基本、多層次、可持續”的方針保持一致。目前，我國現在試點的長期護理保險屬于社會保險性質。曹信邦、張小鳳（2018）認為長期護理保險制度的目標定位可以采取分步推進倡議，以實現制度可持續發展。制度創建期重在搭建制度框架，目標宜窄不宜寬。制度完善期重在完善制度財務籌資機制、覆蓋范圍、評估標準和待遇標準等內容，目標定位逐步推進。制度成熟期，重在目標全覆蓋，提升人群生活品質。

　　五、文獻評述

　　國內文獻對長期護理保險的研究主要有三種思路：第一種思路是從宏觀上對制度的總體進行分析，分析我國建立長期護理保險的必要性，可行性、制度模式、籌資模式。第二種是基于目前我國試點地區的實踐進行分析總結全國推廣的經驗，如青島市、長春市、上海市、南通市等，分析他們的籌資模式、制度模式、運營中存在的問題以及提出相應的改進建議。第三種是基于實證分析，分析一個地區對建立長期護理保險的需求、供給能力、影響因素等要素分析，在此基礎上提出建議。

　　重點大部分集中于對必要性、可行性和制度模式的分析，對于具體的籌資模式能給出準確精算方式的研究不多，進行保險精算是一項復雜的工作。國內現在也有針對某個具體的省市建立護理保險的研究，但數量不多。每一個具體城市的需求和影響因素也不相同。

　　參考文獻

　　[1]曹信邦.中國長期護理保險制度構建的理論邏輯和現實路徑[J].社會保障評論,2018,2(04):75-84.

　　[2]戴衛東.長期護理保險的基本屬性[J].社會保障研究(北京),2015,21(01):180-189.

　　[3]曹信邦,張小鳳.中國長期護理保險制度的目標定位與實現路徑[J].社會政策研究,2018(03):46-56.

　　作者宰亞男

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