摘要：面對“大國小農”的現實國情和農業現代化的發展要求，如何利用普惠金融支持小農戶與現代農業發展有機銜接值得關注和探討。目前小農戶具備的當代特性和產生的異質性分化現象，并沒有改變其多方面明顯弱勢以及與現代農業發展脫節的事實，這給予了普惠金融以支持的契機，同時在一定意義上也表明，普惠金融對小農戶與現代農業發展有機銜接的支持主要就是對小農戶的支持。而普惠金融的商業可持續前提及其支持的后續成效，決定了該支持機制需要考慮對象的特定性、過程的階段性和內容的多樣性。對此，政府應充分發揮宏觀調控職能，包括完善普惠金融支農的生態環境，重視小農戶對農村基本公共服務的享有，發揮現代農業發展主體對小農戶的牽引帶動作用，重塑農村社區的組織和服務能力，從而更好更快地促進小農戶與現代農業發展的有機銜接。

　　關鍵詞：普惠金融；小農戶；金融排斥；農業現代化；農業經營主體；金融素養；金融支農；鄉村振興

　　引言

　　實現農業現代化不能忽視小農戶長期存在的現實。目前我國約有2.6億小農戶，其經營面積大致為全國耕地總面積的80%；預期到2030年小農戶可降為1.7億戶，其經營面積占70%左右；到2050年再降至1億戶左右，其經營面積比重仍將超過50%①。由此推斷，小農戶在我國農業領域仍是占絕對比重的經營主體，要想在短期內將之大量消除是不現實的。面對大國小農的基本國情，黨的十九大報告提出了實現小農戶和現代農業發展有機銜接的基本策略，其意圖是要將數億小農戶納入現代農業發展的軌道，以分享農業現代化的成果。同時，小農戶融入農業現代化，需要技術、人才、資金等的支持，但是小農戶因自身資源有限、收益偏低等一直遭受金融排斥，使之缺乏足夠資金去創造與現代農業發展有機銜接的條件。根據有關統計，截至2017年末，我國農戶生產性貸款余額為46986.5億元，僅占人民幣各項貸款余額的3.91%②，且近年來比例還在下降。為了解決這個問題，我國于2013年正式提出了“發展普惠金融”的倡議，其核心要義是彌補傳統金融機構留下的服務空白，讓所有社會成員都能公平地獲得金融資源，而滿足小農戶等弱勢群體的融資需求則是普惠金融重要的服務使命。那么，如何發揮普惠金融的支持作用，為小農戶創造充分的條件，使之與現代農業發展實現有機銜接呢？本文基于小農戶的當代特性及其與現代農業發展的脫節，分析普惠金融發揮支持作用的契機，并進一步探討普惠金融支持小農戶與現代農業發展有機銜接的機制，提出相應的政策建議，以期為我國小農戶盡快走上現代化發展道路、服務農業現代化倡議提供參考。

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　　一、小農戶的當代特性及其與現代農業發展的脫節

　　（一）小農戶的當代特性

　　一般而言，小農戶是在特定資源稟賦下以家庭為單位、集生產與消費為一體的農業微觀主體（施祖法，2018）。傳統農業時期，小農戶規模小且經營分散，收入低，生產技術和經驗基本來自于世代相傳，其農產品大多用于自我消費，生產過程容易遭受自然風險的沖擊，屬于“靠天吃飯”的農業經營主體。經過數千年的歷史變遷，如今我國小農戶已經融入越來越多的現代元素。一是開始接納并使用現代化的農業技術裝備。農業技術裝備的廣泛采用，既可以有效提高土地生產率，也有利于應對小農戶老齡化問題。目前相當多的小農戶已經租賃農業技術裝備來進行農業耕收，有助于配合有限勞動力實現小塊土地的效益最大化。二是不斷突顯專業化和商品化的生產特性。小農戶規模雖小，但仍是經濟理性主體。對于農業生產效益追逐的動機，必然促使小農戶由自給型生產轉為日益重視經濟作物的專業化生產，并且生產過程的購銷活動離不開市場交易，從而體現出較強的商品化特征。三是兼業化活動成為常態。隨著市場經濟的發展，非農就業的比較收入優勢和農業經營的比較成本劣勢，吸引大批小農戶從事兼業化活動，其非農收入逐漸成為家庭收入的主要來源，由此小農戶兼業化便成為普遍現象。四是經營環境改變日新月異。各類專業合作社、農民技術協會等外部經營組織相繼出現，為小農戶更新經營方式提供了條件；同時，各種訂單農業、農業產業化經營等活動也增加了小農戶與外部大市場對接的機會。

　　（二）現代農業的發展要求與趨勢現

　　代農業是與傳統農業相對應的發達農業，是以規模化、專業化、標準化、商品化和社會化為主要特征，利用現代的工業理念、科學技術、管理方法來經營的農業，在國民經濟中屬于競爭力較強的現代產業③。其發展要求可概括為如下幾點：第一，現代農業掌握著先進的物質裝備及技術，通過良種化、自動化、水利化、信息化等手段穩定增加產品供給，使農業能夠達到工業化的水平；第二，現代農業擁有高水平的人力資本和智能化的勞動者，有利于創新農業生產技術、使用先進的管理經驗和持續提高農業勞動生產率，并促使農業勞動生產率逐步接近非農部門的水平；第三，現代農業具備一定的產業規模，有助于取得農業生產的規模效益；第四，現代農業配套的是專業化、社會化的服務體系和政策支持體系。

　　二、普惠金融支持小農戶與現代農業發展有機銜接的契機

　　普惠金融是2005年聯合國在“國際小額信貸年”提出來的，其基本目標是消除金融排斥，為所有社會成員尤其為低收入弱勢群體提供可負擔的金融服務。與傳統金融相比較，普惠金融基于機會平等和商業可持續原則，重點服務對象是弱勢群體、弱勢產業和弱勢地區，小農戶便是其中需要重點扶持的困難群體，而政策的驅動也助推了普惠金融支持的契機。

　　（一）普惠金融具有適合小農戶的服務特質

　　不同于傳統金融，普惠金融的服務理念在于扶貧扶弱，其主要精力不是放在傳統金融的服務范圍，而是重點關注被傳統金融所忽視的空白領域并發揮拾遺補缺的作用，以改變現有金融供給與低收入群體金融需求不匹配的狀況，幫助低收入弱勢群體提升造血功能。滿足小農戶的金融需求，解決小農戶面臨的金融排斥問題，提升小農戶的經營實力，則成為普惠金融的重點服務內容。關于普惠金融具有適合小農戶的服務特質可從三個方面理解：一是普惠金融本身起源于小額信貸。服務對象的小額信貸需求決定了普惠金融的服務特點。普惠金融服務對象一般是低收入弱勢群體，其金融需求經常是小額、零散、短期和低成本的，因此普惠金融自提出之日起就已經將信貸小額化作為服務低收入弱勢群體的基本內容。假如普惠金融將社會高收入群體也包含在服務范疇之內，則因各類社會成員對信貸額度和利息的承擔能力不同，既可能偏向于大額信貸，促使普惠金融嬗變成傳統金融，也極易拉高利率水平，傷害低收入弱勢群體的金融需求，最終迫使普惠金融脫離初衷，失去普惠的意義，其倡議也就成為空談。二是普惠金融注重包容性服務。包容性主要體現于金融服務的廣度和深度。廣度不僅表示普惠金融服務能覆蓋所有社會群體尤其是要納入那些被傳統金融邊緣化的低收入弱勢群體，而且意味著普惠金融提供服務設施的地區廣泛，要在傳統金融未涉及的貧困落后地區布設物理網點，加大網絡基礎設施的投資和建設，以更好地服務于農村地區和偏遠地區的弱勢群體。深度表明普惠金融能夠滿足社會群體有針對性的金融需求，特別是根據小農戶等低收入弱勢群體的多樣化需求設計個性化信貸產品。三是普惠金融能夠解決信貸抵押物不足的問題。抵押物不足是影響小農戶等低收入弱勢群體獲得信貸的主要障礙。普惠金融要實現扶貧扶弱的服務理念，既要求成本低、服務方式比較靈活和便捷，更注重信貸抵押物設計符合弱勢群體的實際情況。目前針對小農戶嘗試無抵押、無擔保小額信貸政策便是普惠金融的一大創新突破。總體來看，普惠金融是具有小農戶所需的服務特質的。

　　（二）小農戶面臨日益增長的金融需求與亟待解決的金融排斥

　　經濟學理論認為，傳統農業弱小的根源在于農民已耗盡基本生產要素的有利性，因而不能成為經濟增長的源泉。小農戶由于無法從現有土地、勞動力、技術等基本生產要素中獲得較高收入，缺乏為之融資的動力，從而容易徘徊在“貧困陷阱”的邊緣。隨著工業化和城鎮化的加速推進，外在環境的巨大變化為小農戶帶來了許多機遇，其資金需求有了一定的增加，但是這些資金需求往往傾向于消費方面，生產性融資需求卻仍然不足。現階段實現小農戶與現代農業發展的銜接，是要在農業剩余勞動力流出的同時，引入小農戶所不具備的知識、技術、資本等新的生產要素，改變小農戶生產要素投入結構，激發農業生產的活力，培育有利可圖的事業，從而刺激小農戶的融資需求。當小農戶經營能力和獲利水平逐步提高時，其經濟理性人的特點開始表現明顯，對生產性融資需求的動機將會不斷增強，也更有意愿對農業生產要素進行投資。一些學者所進行的地區性調查研究結果表明，目前大約46%的農戶有著一定的金融需求（王萍和郭曉鳴，2018）。同時根據有關數據，2017年末銀行涉農貸款30.95萬億元，其中農戶貸款余額為8.11萬億元，比2013年末增長80%。雖然這里反映的是農戶金融需求增長的總體狀況，但也不排除小農戶金融需求存在一定程度的增長êIS。

　　三、普惠金融支持小農戶與現代農業發展有機銜接的機制

　　從一定意義上來說，普惠金融對小農戶與現代農業發展有機銜接的支持主要是對小農戶的支持。而普惠金融的商業可持續前提及其支持體現的后續成效，決定了普惠金融的支持機制需要考慮對象的特定性、過程的階段性和內容的多樣性。

　　四、政策建議

　　為了讓普惠金融更好地支持小農戶，并促使小農戶與現代農業發展盡快地有機銜接起來，政府應充分發揮其宏觀調控職能，聚集多方面力量，以加速實現我國農業現代化進程。

　　首先，完善普惠金融支農的生態環境。普惠金融支農的難點在于成本高、風險大、收益低。要解決這些難點，需要從以下方面著手：一是充分發揮各類政策激勵作用。利用貼息、免稅、補助、獎勵或資金支持形式降低普惠金融服務風險和成本，保證其獲得一定的業務收益，刺激金融資源流向農村地區和低收入群體。二是創造小農戶與普惠金融對接的條件。除了考慮土地流轉以擴大經營規模外，還可以以鄉鎮為單位建立小農戶信息數據庫，實行專職信息員定期走訪制度；建立地方性融資擔保體系，為小農戶提供擔保；對于小農戶融資項目給予一定的損失補償；等等。通過這些條件的創造，促使小農戶符合金融機構的信貸要求。三是加強農村金融基礎設施建設。既支持農村地區的金融機構網點及設備等的擴建改造，還要通過財政補貼、轉移支付和互聯網使用資費降低等方式，加大農村和偏遠地區在電力、交通、通信等方面的投入和建設。

　　其次，重視小農戶對農村基本公共服務的享有。為了喚醒小農戶“科學種田”和“健康種田”的意識，政府應加大農村基本公共服務的財政投入，既要健全小農戶所享有的社會保障體系，為小農戶制定個性化教育培訓和醫療保健方案，使其提高知識技能并擁有健康的體魄，彌補其人力資本不足的缺憾；還要將小農戶經營條件的改善納入縣域以下地方政府的績效考核范疇，給予小農戶財政、金融、投資、農業保險互助等多維政策支持；更要與時俱進地培養小農戶的互聯網思維，通過互聯網技術的連接和共享，讓分散的小農戶有信心、有能力、有保障地獲得各項現代生產要素，提高綜合實力，從而逐步與現代農業發展有機銜接起來。

　　再次，發揮現代農業發展主體對小農戶的牽引帶動作用。政府應鼓勵新型農業主體與小農戶結對子，通過相互熟悉，給予小農戶一定的融資擔保，以解決小農戶的有效抵押物不足，滿足小農戶的金融需求。同時，利用新型農業經營主體的生產、技術和市場優勢，探索其與小農戶之間利益共享、風險共擔的可能性，并充當小農戶的經營活動指導者和引路人，使之經濟實力逐步提升。待時機成熟還可以吸引小農戶通過土地流轉、聯耕聯種、股份合作等形式向現代農業發展主體轉變。

　　最后，重塑農村社區的組織和服務能力。作為鄉村治理的基層組織，農村社區對于維系小農戶身份認同、情感歸屬具有重要意義。應當賦予村社組織充分的治理資源和適當的強制力，便于其利用信息化手段提供網格化管理和服務，積極為小農戶經營條件的改善而出謀劃策，使之成為小農戶堅強的后盾：一是發揮村社組織的信用背書與代理監督職能，提高金融機構對小農戶的信任度；二是利用村社組織的號召力和凝聚力，拓展各類社會關系網絡，盡可能多地吸引城鄉多種資源的支持，提高小農戶生產經營的績效；三是搭建職業培訓平臺，組織小農戶參加知識技能培訓、健康保健活動、技術指導講座等；四是成立專門的社區小農戶服務中心，聘請業內專家，為小農戶提供市場化、專業化、個性化指導和服務。

　　參考文獻：

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　　[4]韓朝華.個體農戶和農業規模化經營：家庭農場理論評述[J].經濟研究，2017（7）.

　　陸彩蘭張郁