[摘要]近年來，云南省大力發(fā)展高原特色農業(yè)，助推脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。農業(yè)保險筑牢高原特色農業(yè)發(fā)展的“安全墻”。采取微觀視角，通過分析云南省多層次農業(yè)保險體系構建路徑，探究多層次農業(yè)保險體系構建過程中出現的瓶頸，并提出相應改善措施。研究表明，通過擴面、增品、提標，云南省不斷優(yōu)化農險運行機制，但仍面臨著農戶參保意識不強、特色險種有待開發(fā)等瓶頸制約，應通過農業(yè)經營主體保險意識提升、特色農險開發(fā)、等措施加以完善。

　　[關鍵詞]云南省；農業(yè)保險；多層次農業(yè)保險體系；瓶頸

　　一、研究背景

　　黨的十九屆五中全會中提出，增強農業(yè)質量效益和競爭力，全面推進鄉(xiāng)村振興。農業(yè)保險能有效分散農業(yè)生產經營風險，促進農戶增收，維護糧食安全，是現代農業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定器。2007年以來，在財政補貼政策支持下，我國農業(yè)保險產品和服務不斷升級，逐步建立起涵蓋主要大宗農產品的農業(yè)生產風險保障體系。但是我國農業(yè)保險起步晚，與西方發(fā)達農業(yè)相比，我國農業(yè)保險政策并不完全適應現代化轉型的農業(yè)保險管理需求，農業(yè)保險政策改革明顯滯后于農村農業(yè)發(fā)展實踐，為有效解決我國當前農業(yè)保險發(fā)展所面臨的需求端增加、供給側缺乏以及補貼制度不完善等問題，亟需加快構建多層次的農業(yè)保險體系。近年來，云南省大力建設高原糧倉、特色經作，以高原特色農業(yè)產業(yè)撬動鄉(xiāng)村振興。同時云南省也是各種自然災害頻發(fā)的省份，政府重視農業(yè)保險工作。2020年，省級部門研究制定《云南省加快農業(yè)保險高質量發(fā)展實施方案》，明確提出建立健全多層次農業(yè)保險保障體系，各地及相關部門積極探索，推動政策性和商業(yè)性農業(yè)保險協(xié)同發(fā)展，取得了較為明顯的成效。

　　二、文獻綜述國

　　內關于多層次農業(yè)保險產品體系的研究主要集中于國外經驗借鑒和構想兩個方面。周縣華(2012)[1]、余洋(2013)[2]、鄭軍(2016)[3]、魏加威等(2020)[4]通過分析中美兩國種植業(yè)保險產品的差別，認為我國農產品保險應進一步注重滿足差異化需求，突出政策性保險的普惠性和廣覆蓋。關于國內多層次農業(yè)保險體系的構想，馮文麗等(2014)[5]認為農業(yè)巨災的“準公共風險”屬性要求承擔主體多元化，為此需構建涉及農戶、保險公司、國內外再保險公司和共保公司、省級政府、政府和資本市場投資者等多方主體共同參與的風險共擔體系。張鵬(2017)指出構建與脫貧攻堅、貧困農戶需求相適應的多層次農業(yè)保險產品體系，主糧作物開展“基本+補充”農業(yè)保險，主要包括普惠性的基本保險和拓展保額的補充保險。王業(yè)鴻(2018)認為在農業(yè)保險產品創(chuàng)新方面，應注重增加農戶的自主選擇權，擴大在農險險種、保障水平、繳費檔次的選擇余地。郭江華等(2020)[6]基于鄉(xiāng)村振興倡議，從農業(yè)保險的需求、供給以及補貼三個維度探討了多層級保險體系構建思路。

　　三、云南省構建多層次農業(yè)保險體系的路徑

　　(一)走“擴面”之路

　　從覆蓋區(qū)域來看，云南省2007年首次將繁母豬單一險種納進財政部試點，此后數十年中，云南省農業(yè)保險財政體系及相關聯(lián)動機制不斷健全，農業(yè)險種范圍不斷擴大，朝廣覆蓋、科學化方向發(fā)展，目前，云南省共有16個州市、129個縣市區(qū)，受省財政補貼的農險覆蓋。

　　(二)走“增品”之路

　　根據生產成本變動和農業(yè)產業(yè)結構調整，云南省探索“財政補貼基本險+商業(yè)險+附加險”的多層風險保障模式?；诒Ｕ限r業(yè)生產直接物化成本，積極開展制種保險試點，保障糧食安全，嘗試納入小麥、稻谷、玉米完全成本保險、收入保險及全國農業(yè)大災保險，讓農產品價格、收入雙保障，降低農業(yè)自然災害與市場變動雙重風險；加大對農業(yè)倉庫、大棚等農業(yè)基礎生產設施的保障力度，鼓勵保險機構結合新型農業(yè)經營主體特點、需求，探索創(chuàng)新新型農業(yè)保險產品，如涉農保險、區(qū)域產量險、農產品質量險、一攬子綜合險、指數保險、農民短期意外傷害險、環(huán)境污染責任險等。

　　四、云南省構建多層次農業(yè)保險體系面臨的瓶頸

　　(一)農戶投保熱情度低，收繳保費困難

　　云南多山地丘陵地貌，經濟發(fā)展程度低，農戶居住聚集程度低，且缺乏對農業(yè)保險相關認知，對農業(yè)保險基本原理、經濟補償機理、風險保障機制認知不明確，加上農業(yè)生產存在“靠天吃飯”特點，普遍農戶存在僥幸心理，且認為保險賠付金額難以彌補保險損失，投保積極性差，保費收繳困難。

　　(二)已有險種覆蓋面不足，特色險種有待開發(fā)

　　云南省以高原農業(yè)為主，土地分散經營現象明顯，現存的農業(yè)保險險種難以有效覆蓋全部風險，在政策性險種中，覆蓋面較高的險種僅有能繁母豬、牦牛、藏系牛、林木、烤煙、甘蔗等少數品種。對于特色農業(yè)保險來說，潛在保險需求更是難以得到有效滿足，云南省地大物博，農業(yè)資源豐富，多種農產品種植面積及產量位居全國首列，如花卉、咖啡、煙葉和核桃的種植面積、產量均位于全國第一，而天然橡膠、茶葉和甘蔗的產量位于全國第二，但是，花卉、烤煙、核桃至今尚未納入農業(yè)保險范疇。近年來，云南省以發(fā)展高原特色農業(yè)為契機，大力扶植、培育大型農業(yè)龍頭產業(yè)，促使新型農業(yè)經營主體實力壯大，對農業(yè)保險需求日益旺盛，反觀現行農業(yè)保險，在農業(yè)自然災害、市場波動、保險品種、保障范疇、賠付標準等方面仍存在巨大缺失，難以有效起到“保護傘”作用。

　　五、健全多層次農業(yè)保險體系的對策建議

　　(一)提升農業(yè)經營主體保險意識

　　進一步借助網絡、紙質等相關媒體，加大宣傳力度，注重提高農業(yè)經營主體對保險基本原理、風險保障、理賠標準等基本知識和理賠過程的認識，激發(fā)農戶投保意愿和熱情，進一步拓展農險市場。

　　(二)因地制宜發(fā)展特色農產品保險

　　云南省物種資源豐富，各縣區(qū)應準確把握當地農業(yè)生產優(yōu)勢，鼓勵相關機構探索具有地方優(yōu)勢與特色的農業(yè)保險品種，在市場機制運作下，遵循自愿原則，激發(fā)廣大農戶參保積極性。在市場相關規(guī)則下，引入競爭激勵機制，引領特色農產品保險業(yè)務走向市場，參與市場招標，在基礎穩(wěn)、能力強、熱情度高的保險經辦機構帶領下，提升當地州市特色農產品保險工作成效。

　　[參考文獻]

　　[1]周縣華，范慶泉，周明，李志剛.和美國種植業(yè)保險產品的比較研究[J].保險研究，2012(7):50-58.

　　[2]余洋.基于保障水平的農業(yè)保險保費補貼差異化政策研究———美國的經驗與的選擇[J].農業(yè)經濟問題，2013，34(10):29-35+110.

　　[3]鄭軍，汪運娣.農業(yè)保險的經營模式與財政補貼政策:中美比較及啟示[J].農村經濟，2016(8):119-124

　　王靜靜1，徐茂賢2，王田嬌1